Hitelkártya

Ebben a részben a hitelkártya fogalmát ismertetjük, mely az előzőekben már leírt fedezet nélküli hitel egyik fajtája a hitel csoportok közül.

A folyószámla hitel összeg felvehető értéke a fedezet nélküli hitelek közül kisebb, mint az áruhitelé, vagy a személyi kölcsöné (általában néhány tízezer forint). Ajándék vásárlásra például kiváló lehet, vagy váratlan kiadásokra. Választhatunk forint alapon (így elkerülve az árfolyamkockázatot) vagy deviza alapon. Folyószámla hitelnél szintén beszélhetünk felvehető összegről, a futamidőről, a törlesztő részletről és a pénznemről. Hitel felvétel előtt vizsgáljuk meg a THM értéket, mely jó összehasonlító alap. Figyelem: ne keverjük össze a hitelkártya fogalmát a például VISA vagy MasterCard hitelkártyával! Esetünkben a hitelkártya a folyószámlához kapcsolódó hitelt jelenti és nem a műanyag kártyát!

Mivel a felvehető hitel értéke viszonylag alacsony, így a kamatok is magasabbak, bár a folyószámlára beérkező összegek rögtön törlesztésre fordítódnak. Szinte az egyik legkönnyebben hozzáférhető hitelfajta az egyszerű adminisztrációnak köszönhetően, a lényeg, hogy legyen folyószámla hitel. A hitelhez való hozzájutás feltételének vizsgálata nem annyira szigorú, mint a személyi kölcsön esetében.

Törlesztéskor megszabott időintervallumú kamatfizetés van, melynek tranzakciója a folyószámlán történik.

Folyószámla Hitel

Ebben a részben a folyószámlahitel fogalmát ismertetjük, mely az előzőekben már leírt fedezet nélküli hitel egyik fajtája a hitel csoportok közül.

A folyószámla hitel összeg felvehető értéke a fedezet nélküli hitelek közül kisebb, mint az áruhitelé, vagy a személyi kölcsöné (általában néhány tízezer forint). Ajándék vásárlásra például kiváló lehet, vagy váratlan kiadásokra. Választhatunk forint alapon (így elkerülve az árfolyamkockázatot) vagy deviza alapon. Folyószámla hitelnél szintén beszélhetünk felvehető összegről, a futamidőről, a törlesztő részletről és a pénznemről. Hitel felvétel előtt vizsgáljuk meg a THM értéket, mely jó összehasonlító alap.

Mivel a felvehető hitel értéke viszonylag alacsony, így a kamatok is magasabbak, bár a folyószámlára beérkező összegek rögtön törlesztésre fordítódnak. Szinte az egyik legkönnyebben hozzáférhető hitelfajta az egyszerű adminisztrációnak köszönhetően, a lényeg, hogy legyen.

Törlesztéskor megszabott időintervallumú kamatfizetés van (általában 1 év futamidő), melynek tranzakciója a folyószámlán történik.

Személyi Kölcsön

Ebben a részben a személyi kölcsön fogalmát ismertetjük, mely az előzőekben már leírt fedezet nélküli hitel egyik fajtája a hitel csoportok közül.

A személyi kölcsön a fedezet nélküli hitelek közül a legnagyobb felvehető pénzösszeget nyújthatja (néhány százezertől akár a néhány millió /5/ forintig). Például autóvásárlásra alkalmas lehet. Választhatunk forint alapon (így elkerülve az árfolyamkockázatot) vagy deviza alapon. Személyi kölcsön esetén a legfontosabb fogalmak a kölcsönösszeg, a futamidő, a törlesztő részlet és a pénz neme. A törlesztéskor ügyeljünk a THM értékre.

Mivel a felvehető hitel értéke magasabb, így a kamatok az összeg nagyságához mérten alacsonyabb lehet. A bankok természetesen itt is a legkülönbözőbb személyi kölcsön akciókkal csalogathatnak. Legtöbb esetben valamilyen közüzemi számlát, adott idejű munkaviszony igazolást, minimum jövedelmet, telefonos elérhetőséget kell bemutatnunk, tehát igazolnunk kell személyazonosságunkat és hitelképességünket. A hitelbírálat talán ebben az esetben a legszigorúbb. A hitel intézetek ellenőrizhetik, hogy érkezik-e jövedelem a folyószámlánkra és fel is hívhatják a munkáltatónkat a jövedelem igazolás bizonyítása céljából.

Törlesztéskor folyószámlára történik a havi részleteket befizetése és a kölcsön is mindenképpen folyószámlára érkezik és átutalás formájában.

Áruvásárlási hitel (Áruhitel)

Ebben a részben a áruvásárlási hitel (áruhitel) fogalmát ismertetjük, mely az előzőekben már leírt fedezet nélküli hitel egyik fajtája a hitel csoportok közül.

Az áruhitel lehet az egyik jó választás például ajándék vásárlásra (számítógép, háztartási eszközök, műszaki cikkek, bútor, utazás, stb.). A legtöbb üzlet szerződésben áll valamilyen hitelintézettel és automatikusan választható a hitel lehetőség. Szinte az összes intézet forint alapon biztosítja konstrukcióját (így elkerülve az árfolyamkockázat vállalást). Amit mindenképp érdemes figyelni vásárláskor az a THM érték.

Mint a legtöbb kis összegű hitelnél általában itt is magasabbak a kamatok, viszont könnyebb hozzájutni. A felvehető kölcsön értéke néhány tízezer forinttól néhány százezer forintig terjedhet. Az áruhitel intézetek feltételei eléggé eltérőek lehetnek és különböző akciókkal állhatnak elő. Legtöbb esetben valamilyen közüzemi számlát, adott idejű munkaviszony igazolást, minimum jövedelmet, telefonos elérhetőséget kell bemutatnunk, vagy még azt sem.

Törlesztéskor választhatunk, hogy csekken, vagy banki utalással kívánjuk-e fizetni a havi részleteket, de előfordulhat személyes "becsengetéses" megoldás is.

Hitel és Vásárlás

Napjaink gazdasági helyzete nem engedi mindenki számára, hogy saját pénzből vegyen ajándékot, vagy egyéb más terméket, szolgáltatást. Az alábbiakban az ajándék vásárlás és hitel, kölcsön kapcsolatát vizsgáljuk és érdekességeket, általános információkat tudhatunk meg róluk.

Néhány általános tudnivalót nem árt tisztázni: a hitel a pénzintézetek, bankok által kibocsátott adósság rendezésére szánt pénzügyi fogalom. A folyósított hitelt a hitelezőnek adott időre és a szerződésben leírtak szerint vissza kell térítenie. A hitelt igénylő tehát közvetlen hozzájut az áruhoz, vagy szolgáltatáshoz, melynek értékét a pénzintézet fedezi a későbbi tartozás kiegyenlítés reményében.

A hitel havi törlesztője a következő 4 részből áll:
tőke + kamat + kezelési költség + konverziós díj (csak devizahiteleknél)

A kezelési költség és a konverziós díj (mely töredék százalék) a bank jutaléka (tehát ebből él a bank), a kamat pedig a szimpla kamat (mely a jegybanki alapkamat körüli százalék érték, amennyibe a banknak kerül a pénz, amit az államtól "kölcsönvesz") és végül a tőke, amellyel ténylegesen csökken a havi törlesztés alapösszege.

A hitel, mivel úgymond banki "termék", így pénzintézetenként különböző elnevezésük van. Nem is lehet azonos, hiszen gondoljunk bele az autómárkáknál sem szoktak adni (nem adhatnak) azonos típusnevet (pl. Sedan).

Hitelek azonban osztályozhatók az alábbiak szerint:

• Fedezet nélküli hitel
  • Áruhitel (Áruvásárlási hitel)
  • Személyi kölcsön
  • Folyószámla hitel
  • Hitelkártya
• Fedezetes hitel (Jelzáloghitel, Jelzálog fedezetű hitel)
  • Lakáshitel (Lakáscélú hitel)
  • Szabad felhasználású hitel
  • Életbiztosítással kombinált hitel

Általánosságban elmondható, hogy kisebb összegű hitelek esetén nagyobb a fizetendő kamat és fordítva. Egyik fontos ide kapcsolódó fogalom a THM, melyről a link alatt olvashat.

Sok bank nem szigorít hitel konstrukcióján, inkább időszakos akciókat ad (akár 0%-os THM-el) főleg Karácsony alkalmával. Az áruhitelek a legkeresettebbek főleg műszaki / elektronikai / háztartási eszközök körében. Az egyik fő ok, hogy áruhitelt szívesebben vesznek fel az emberek, hogy kisebb arányú a megterhelés, mint egyéb más kölcsön esetén (pl. autókölcsön és lakáskölcsön). Az áruhiteleket mindenhol forint alapon folyósítják, így a forintkamat emelkedése természetesen befolyásoló tényező.

Kellemetlen, de sajnos valós téma a visszafizetés-képtelenség. A törlesztő részlet levonása automatikusan a folyószámláról történik, kivéve, ha áruhitelnél csekken keresztül történik a befizetés. Ha a folyószámlán lévő összeg elfogy, számlánk negatívba kerülhet és korlátlanul vonódhat tovább róla a hitel összeg havi törlesztője. Ilyenkor úgynevezett "negatív kamat"-tal terhelődik a "negatív összeg", melyet egyből rászámolnak. Bizonyos idő elteltével (mely szintén bank függő és hitel típus függő is lehet: fedezetes/fedezet nélküli) általában először telefonon, vagy levélben érkezik a felszólítás.

Sorozatos sikertelen felszólítás után, és/vagy ügyfél elérhetetlenség következtében az intézetek követeléskezelőknek adják át az ügyet. Ilyenkor személyes felkeresésre kerülhet sor, persze ne gondoljunk rosszra, nem "segédeszközökkel" jelennek meg a behajtók. Mindenesetre próbáljuk elkerülni, hogy ne érjünk el eddig a kellemetlen pontig.